中东地区的支付方式发展经历了从传统现金交易到现代数字支付的演变，其历程与地区经济、技术发展和文化特点密切相关。以下是关键发展阶段和特点的概述：
1. 传统阶段（20世纪及以前）：现金主导
- 现金经济：受宗教习惯（如伊斯兰金融禁止利息）和银行渗透率低的影响，现金长期是主要支付方式。
- 支票与银行转账：企业和高收入群体使用较多，但普及率有限。
2. 信用卡与国际卡组织进入（1980–2000年代）
- Visa/Mastercard的推广：
- 随着海湾国家石油经济繁荣，国际卡组织通过本地银行发行信用卡，但主要服务于高收入人群和商业场景。
- 宗教因素催生了符合伊斯兰教法的信用卡（如免息分期付款）。
- 局限性：多数民众仍依赖现金，尤其在也门、伊拉克等战乱地区。
3. 预付费卡与电子钱包兴起（2000–2010年代）
- 预付费卡流行：
- 解决无银行账户群体的需求，例如沙特阿拉伯的“SADAD”水电费预付系统。
- 早期电子钱包尝试：
阿联酋的“CashU”（2002年）、中东版“PayPal”被收购后整合为本地化服务。
4. 移动支付与本地化创新（2010–2020年代）
随着智能手机普及和金融科技（FinTech）崛起，中东支付市场进入高速发展阶段，呈现以下特点：
A. 海湾国家：政府推动数字转型
- 沙特“Mada”卡系统：2016年整合国内所有ATM和POS网络，成为全国性借记卡标准。
- 阿联酋的即时支付平台：如“UAEPSS”（2023年推出），支持实时银行转账。
- 电子钱包爆发：
- STC Pay（沙特）：2018年推出，用户超1,000万，后升级为数字银行。
- Beam Wallet（阿联酋）：支持跨境汇款至亚非地区。
B. “现金依赖型”国家的跳跃式发展
- 埃及的Fawry（2008年成立）：通过线下代理点实现无银行卡缴费，覆盖90%公用事业账单。
- Orange Cash等电信运营商钱包在摩洛哥、约旦推广移动充值和小额支付。
C. 伊斯兰金融科技兴起
符合Sharia合规的支付方案涌现，例如：
- Wahed Pay（阿联酋）：基于利润分享模式的无息储蓄+支付功能；
- HesabPay（阿富汗）：获伊斯兰认证的数字钱包兼微型贷款平台；
5. 当前趋势与挑战（2020年代至今）
1️⃣ 超级App整合支付场景:
- Careem (网约车)、Talabat(外卖)等应用内嵌电子钱包功能；
- Saudi "Salla"电商平台接入本地化分期付款选项 (如Tamara、Tabby)。
2️⃣ BNPL (先买后付)爆发:
海湾地区BNPL使用率全球领先 (占电商交易30%+)，主要玩家包括Tabby、Cashew等初创企业。
3️⃣ 跨境支付的区域合作:
- GCC国家推动统一二维码标准(GCC QR)；
- UAE与印度/巴基斯坦的区块链汇款通道(RippleNet试点)。
4️⃣ 挑战:
🔹部分国家仍依赖现金(如伊拉克现金交易占比85%)；
🔹碎片化监管(沙特要求外资支付企业设立本地实体)；
🔹用户对数据安全的担忧制约信任建立。
[未来展望]
✅ 央行数字货币(CBDC)试验加速(巴林数字第纳尔试点)；
✅ 沙特2030愿景推动无现金社会目标(Non-Cash Transaction比率提升至70%)；
✅ 非洲—中东走廊的移动货币互联(M-Pesa与中东钱包打通)。
6. 未来支付生态的五大核心方向（2025年及以后）
中东支付市场正在进入深度数字化阶段，以下趋势将重塑行业格局：
① 央行数字货币（CBDC）与主权稳定币的崛起
- 海湾国家领跑：沙特央行（SAMA）与阿联酋央行联合推进“Aber”数字货币项目，探索跨境结算；巴林试点“数字第纳尔”用于批发金融。
- 伊斯兰合规稳定币：如阿联酋推出的XDC Network支持符合Sharia法的资产代币化支付。
- 挑战：如何平衡区块链匿名性与反洗钱（AML）监管。
② 超级App生态闭环形成
- Careem Pay、Halalah（沙特）等从单一服务扩展至全场景金融，整合打车、外卖、汇款和投资功能。
- NEOM智慧城市计划：可能诞生无现金支付的实验性经济体，采用人脸识别或物联网自动扣费技术。
③ BNPL向B2B领域渗透
- 中小企业采购需求催生企业级先买后付服务，例如迪拜的ResalBNPL针对建材行业提供分期解决方案。
- 伊斯兰版本供应链金融平台涌现，规避利息但通过利润分成模式运作。
④ AI驱动的个性化支付体验
- 语音支付普及化：阿拉伯语AI助手完成清真寺捐赠(Zakat)或电商付款；